研究报告：中国预计会有8万亿到10万亿元的养老金缺口

　　另一组数据显示，2021年末我国65岁以上老年人口达到2.01亿人，占总人口比重14.2％。预计到2057年，中国65岁以上人口将达到4.25亿人的峰值，占总人口比重32.9％-37.5％。

　　而目前我国企业职工的养老金平均替代率约为40％，也就是说，个人领到的退休金是退休前工资的四成左右。随着缴费的劳动力人口减少，退休的老年人大幅增加，这一比例还会降低。按照世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要不低于70％。

　　我国的养老体系是在世界银行提出的“三大支柱”基础上建立的。

　　第一支柱为基本养老保险，缴纳社保满15年且达到法定退休年龄可按月领取退休金，是由国家帮你养老。目前有10.5亿人缴纳，十年间增加了2.5亿人，社保基金年度收支规模超过13万亿元，发展速度较快。

　　第二支柱为企业年金和职业年金，一般是机关事业单位和大型企业帮员工缴纳，是公司帮你养老。目前全国有约7200万人正在积累职业年金，2875万人在累积企业年金。其中，职业年金的规模是1.8万亿元，企业年金的规模是2.6万亿元，规模不大。

　　第三支柱是商业养老保险和个人养老金，是对第一支柱的有效补充，是自己给自己养老。其中个人养老金是有制度安排、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，目前已经在北京、上海、天津等36个城市或地区试点，也是我国的短板。

　　中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组、大家保险集团日前联合发布的《中国城市养老服务需求报告2022》显示，在老龄化和少子化双重因素叠加之下，养老更加独立，养老不再依靠子女的城市居民超过八成，相比2021年提升8.8个百分点。

　　据人社部信息中心主任宋京燕透露，个人养老金启动实施一个月来，开户数已超过1700万。

　　中健联康养研究院研究发现，未富先老，养老金不足将是我国面临的一大养老难题，目前，国家已经在出台各种养老金融支持政策，以促进养老金三大支柱均衡发展，以解决未来养老金不足的难题，解决养老金不足的难题，还需要市场创新模式，增大供给，提供更多的合法合规的养老金融服务，以市场来促进解决养老资金不足的难题，需要各方共同努力。养老与金融结合，将是养老行业商业模式创新的一个新的方向，在合法合规的前提下，创新养老商业模式，将是促进养老产业发展的有效方式，如中健联康养研究院研究的“养老+保险”，就对养老产业发展有着积极的参考的应用价值。